La reunificación de deudas: pros y contras

La reunificación de deudas puede ser un alivio al principio, pero una carga muy dura al final por su elevado coste.

Nos lo explica aquí nuestro Sénior de SECOT y economista, Juan Alberto González.

La difícil coyuntura económica que ha dejado tras de sí la pandemia, ha puesto en jaque las finanzas personales de muchas familias, muchas de las cuales ya venían arrastrando dificultades económicas desde la última crisis financiera.

Aunque durante el último año se ha producido un elevado incremento del ahorro de las familias, los últimos datos del INE muestran también un brusco descenso en el gasto de muchos hogares por su caída de ingresos, lo que ha llevado a muchos hogares a recurrir a préstamos personales o tarjetas de crédito, aumentando así su sobreendeudamiento de forma importante.

¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar?

El objetivo principal de una reunificación de deudas es evitar caer en endeudamientos mayores al unificar todas las deudas en una sola cuota a pagar con condiciones más favorables. Puedes unificar diferentes tipos de deudas como aquellas provenientes de préstamos bancarios, préstamo personal, préstamo hipotecario financiación al consumo, tarjetas de crédito, préstamos para comprar un coche.

Lo que inicialmente era un problema temporal, falta de liquidez, se ha convertido en un problema estructural que buena parte de esas familias han intentado solucionar mediante la reunificación de deudas.

Una solución financiera que permite una fuerte disminución de la cuota mensual a pagar por todas las deudas contraídas, lo que supone un gran alivio a corto plazo, pero que origina un sobrecoste económico muy importante a largo plazo, ya que alargar la vida del nuevo préstamo, generalmente una hipoteca, con tipos de interés por encima de los de mercado, acaba provocando que el deudor pague mucho más por sus deudas, con un sobrecoste de hasta 100.000 € en función del importe de su deuda.

Se estima que las operaciones de reunificación de deudas, están en torno a 750.000 por el número de familias que las han solicitado.

Plazos muy largos para reducir la cuota

La reunificación, ofrecida como un producto "milagroso" para conseguir reducir fuertemente las cuotas a pagar por un préstamo, supone, a cambio, un muy elevado coste, imponiendo generalmente tipos de interés superiores a los del mercado y basándose por ello en ampliar enormemente el plazo. El deudor solo ve una cuota baja, pero no conoce el excesivo sobrecoste, porque estas compañías imponen intereses muy por encima de lo que ofrece el mercado.

Con cuotas variables actuales de Euribor + 1% en muchos casos (0,6% TAE) o tipos fijos entre el 1%-2%, a llegar a pagar hasta un 4% con un enorme coste en forma de intereses.

El Euribor a 12 meses cerró en diciembre en un -0,502%, mientras los tipos de interés medios de la reunificación son del 3,1%, con un tipo máximo del 4% y un mínimo del 2,2%. La diferencia supone un enorme coste diferencial.

El sobrecoste tan desorbitado es, precisamente, consecuencia del 
aplazamiento del pago total. Y ahí tenemos la principal "trampa" financiera, por lo que habría que poner freno al sobreendeudamiento porque precisamente este tipo de operaciones revela hasta qué punto puede comprometer a futuro la estabilidad financiera de una familia.

Unificar todas las deudas en una hipoteca. Pero ¿en qué consisten exactamente este tipo de operaciones?

La solución que ofrecen es unificar todas las deudas de un hogar en una sola hipoteca, lo que permite alargar sensiblemente el plazo de devolución de la deuda, aunque alargar el plazo no siempre es la opción elegida por el cliente. La media del plazo solicitado, está entre periodos de liquidación superiores a los 15 años, pero también, para deudas no excesivas, con plazos inferiores a los cinco años. A mayor plazo, mayor coste de la operación.

Se constituye una nueva hipoteca a plazos muy elevados, con pago de cuotas muy bajas, lo que reduce el riesgo de impago, pero dispara el precio y proporciona a las entidades comercializadoras un amplio margen de beneficio.

La restructuración de deuda puede tener sentido siempre que se aplique a un perfil de cliente que realmente lo necesita, cuya situación de deuda se conoce.

Eso sí, no debería ser mucho más caro respecto a una hipoteca actual y solo se recomienda este tipo de operaciones con una entidad financiera o con un prestamista privado regulado o dado de alta en el Banco de España, y con un asesor que consiga las mejores condiciones, lo más cercanas posible a los tipos actuales. Asimismo, es necesario que analicemos si realmente la reunificación es la mejor solución para ese hogar frente a, por ejemplo, la segunda oportunidad u otras opciones financieras.

Se ha constatado un incremento en las solicitudes de operaciones de
agrupación en el último trimestre de 2021.

A pesar del sobrecoste que pueden conllevar este tipo de operaciones, lo cierto es que las reunificaciones van en aumento y la percepción entre quienes han recurrido a una, suele ser bastante positiva. Casi la mitad de aquellos que han reunificado sus deudas cree que la operación conlleva ahorro, lo cual nos muestra otra señal importante de alarma, y es la falta de información completa y el desconocimiento sobre este tipo de operaciones y todas sus  consecuencias para la economía familiar.

Actualmente en el mercado español podemos encontrar diferentes empresas que se especializan en unir todos los préstamos que se tengan activos en un sólo crédito para pagar. Así se podrá reducir la cuota mensual y conseguir un plazo más largo para pagar.

Algunas entidades de préstamos para reunificar deudas en España son:

• Welp: Ofrece soluciones simples y permite acceder a créditos en pocos minutos sin salir de casa.
• Finzmo: Broker que compara diferentes ofertas del mercado sin comisiones de apertura ni de estudio.
• Suitaprest: Ofrece préstamos para reunificar deudas con garantía hipotecaria, sin necesidad de nómina o aval.
• Creditea: Ofrece préstamo personal de hasta 5.000€ a un tipo de interés más bajo que el de los préstamos actuales para poder evitar impagos.
• YounitedCredit: Crédito sin aval y con mensualidades fijas del mismo importe todos los meses.
• MrFinan: Otorga préstamos personales y reunifica deudas mayores de 4.000€.
• Sofkredit: Préstamos para reunificación de deudas con aval de vivienda.

Este listado no supone, por supuesto, ninguna recomendación ni aval sobre su garantía o viabilidad por nuestra parte. Simplemente, es una información sobre la existencia de diversas empresas que ofrecen este tipo de servicios.

Por eso, es muy importante que, si se van a realizar este tipo de operaciones, se hagan ayudados por un buen asesor, ajeno a la entidad financiera con la que se pretende realizar la operación y que, en lo posible, actúe dentro de la normativa del Banco de España.

Créditos rápidos por Internet, pero...

 Dinero fácil que puede salir muy caro.

Nos lo explica el senior de Secot y economista Juan Alberto González.

Las empresas financieras de préstamos on-line disparan su presencia en España. Ofrecen pequeñas cantidades con intereses que, en algunos casos, superan el 7.000%!!

"300 euros sin coste y en quince minutos" Como gancho publicitario no tiene rival: dinero gratis y rápido. En esos anuncios de la tele que asaltan al espectador asediado por las deudas, todo parece de una sencillez tan aplastante como tentadora. Todo es simpático. Ese robot que llega al rescate de una persona a la que el cajero le devuelve con recochineo a la cruda realidad, mostrando en pantalla una cuenta permanentemente tiesa.

Las empresas de créditos instantáneos por Internet han desembarcado en España con una agresiva estrategia publicitaria, diseñada para seducir al que ve cómo los impagos se le acumulan de forma dramática.

Sin embargo, según alertan las asociaciones de consumidores, la letra pequeña detrás de rutilantes eslóganes tipo 'pim, pam, pasta' esconde condiciones rayanas en la usura con intereses que, en algunos casos, pasan de largo del 7.000% anual. Como las cantidades en juego son pequeñas y hay que devolverlas en un corto periodo de tiempo (dos meses como máximo), la diferencia en euros entre el dinero solicitado y el que realmente hay que desembolsar no parece ocultar unos tipos tan elevados. Pero cuando el cálculo toma como referencia un ejercicio completo, como es habitual en las operaciones financieras (el famoso TAE), el porcentaje se dispara.

En Kredito 24, una de las financieras 2.0 con más presencia en los medios, prometen un préstamo "100% transparente, en 3 minutos y a golpe de click". Como el resto de plataformas, ofrece la posibilidad de solicitar cantidades pequeñas, desde los 75 a los 750 euros, aunque hay algunos portales que permiten pedir sólo 50 euros. La mecánica es sencilla: el cliente rellena un formulario de datos personales, para el que el sistema sólo precisa el DNI, el número de cuenta y un número de teléfono móvil. Después de un estudio de valoración de riesgos tan exprés que apenas dura un parpadeo, la entidad realiza el ingreso del crédito en menos de quince minutos. No hay documentación impresa, ni firmas, ni siquiera se piden nóminas como aval.

¿Dónde está el secreto?

"Prestan con tanta facilidad porque el riesgo que asumen lo cobran con creces con unos intereses abusivos", explica Marisa Gracia, delegada de la asociación de usuarios de banca Ausbanc en Euskadi. Y es que el pilar que sostiene el negocio de unas empresas que están proliferando como hongos en un entorno de máxima necesidad es, precisamente, el elevadísimo interés que cobran, que se llega a disparar hasta el 7.896% TAE, aunque el importe en euros para el prestatario, sea muy pequeño, cuando el BCE fija el precio del dinero en el 0,00%. Y eso cuando se devuelve en el plazo acordado (nunca mayor de 60 días). Si el usuario no llega a devolver a tiempo, esa pequeña cantidad de dinero se infla a golpe de comisiones y cláusulas de demora que se les había olvidado mencionar en el anuncio.

Esquivar la ley

Según los últimos datos del Banco de España, las bancos y cajas de ahorro españolas cobran, de media, unos intereses en torno al 7% TAE en los créditos al consumo con un plazo entre 1 y 5 años, con lo que la diferencia con las entidades de microcréditos rápidos por Internet es más que evidente.

Los intereses por distintos tipos de préstamos y plazos al consumo en marzo de 2021 en España y la UE, respectivamente, son los siguientes:

• Tarjetas revolving: 17,91% y 15,77% 
• Consumo de 1 a 5 años TAE: 7,52% y 5,71%
• Consumo a menos de 1 año: 1,43% y 1,31%

Como se puede ver, las diferencias son abrumadoras y en la UE los intereses son inferiores a España.

Entonces, ¿por qué hay quien paga unos intereses desorbitados para obtener unas cantidades tan pequeñas de dinero? La explicación hay que encontrarla en la dificultad para acceder al crédito y, sobre todo, en el tipo de cliente potencial de estas empresas. Aunque estas compañías aseguren en sus portales que su perfil de usuario es el de una persona mayor de 30 años, asalariado, el que pintan las asociaciones de consumidores es radicalmente distinto. "Suelen ser personas con escasa formación, con serias dificultades para mantener el control sobre el endeudamiento y, sobre todo, gente que ya no puede acceder a líneas de crédito en la banca tradicional", explica la representante de Ausbanc.

"Este tipo de financieras no son nuevas. Existir han existido siempre y en periodos como la Navidad, intensifican sus campañas, siempre con el cebo goloso de la forma fácil de conseguir dinero", explica Marisa Gracia. Sin embargo, frente a marcas como Cofidis o Cetelem, que llevan operando desde hace años en España no sin acusaciones de cuestionables prácticas financieras, firmas como Vivus, Kredito 24, Wonga, Pepe Dinero, Qué bueno, Préstamo 10, y tantas otros tantos que aparecen cada día se diferencian en su carácter on line y, sobre todo, en las mínimas cantidades de dinero que prestan. Irrisorios créditos de 50, 100 o 200 euros permiten a estas empresas esquivar la legislación española de contratos de créditos al consumo, recogida en la ley 16/2011. Incluso, según las plataformas de usuarios de banca, estos "prestamistas 2.0" quedan fuera del control del Banco de España, ya que ni siquiera están registrados en el organismo.

Cuando se ha intentado contactar con las tres principales firmas de préstamos instantáneos que operan en la red, Sólo Wonga, filial en España de la empresa matriz, con sede en el Reino Unido, ha contestado a través de un portavoz. Preguntados sobre los altísimos intereses que cobran a sus clientes, prefieren evitar el término interés y optan por hablar de "honorarios de gestión".

"Es importante matizar que, a pesar de que su uso es muy común, el término TAE no es adecuado para referirse a nuestro modelo de negocio ya que la compañía opera con pequeños importes (300 euros) a devolver en cortos periodos de tiempo (60 días) mientras que el término Tasa Anual Equivalente se aplica a productos financieros de duración superior a un año. Es mejor comparar el coste total, que son el tipo de interés más los gastos y comisiones", explican sus portavoces. En este sentido, aseguran que sus productos financieros se asemejan más a "los descubiertos de tarjeta o los descubiertos bancarios" que a los préstamos.

"Si comparamos estos dos servicios vemos como el coste total es parecido en productos de importe bajo y muy corto plazo", aseguran, al tiempo que recuerdan que ellos sólo aceptan "un 20% de las solicitudes que reciben". ¿Y qué índice de morosidad tienen? "Similar al sector financiero en España", responden. ¿Cuántos son? No hay respuesta.

Por ello, no es recomendable acudir a este tipo de préstamos rápidos que, aunque las cantidades sean pequeñas, pueden tener graves consecuencias si no se cancelan a tiempo y, siempre, costes mucho más altos que los préstamos normales. En cualquier caso, si se hace, debe ser una actuación puntual y nunca habitual.

Cómo las pequeñas empresas podrán sobrevivir al brote de coronavirus (un artículo de Harvard)

Extractos de un artículo de Danielle Kost, editora senior de la Universidad de Harvard, del 20 de marzo 2020, en el que entrevista a Karen Mills, que ha sido asesora del Presidente Barak Obama. Karen Mills ha estado aprovechando esa experiencia en las últimas semanas mientras ayudaba a los funcionarios del gobierno a explorar formas de apuntalar los 30 millones de pequeñas empresas de los EEUU que proporcionan casi la mitad de los empleos del país.

Algunas de las frases de Karen Mills:

"Esto va a ser mucho peor que la crisis financiera.(2009-2013) Muchas pequeñas empresas no sobrevivirán más de un mes ".

"Para muchas de estas pequeñas empresas, el flujo de caja diario es su alma. El dinero en la puerta te permite sacar dinero por la puerta"

"Las empresas más vulnerables no durarán tanto. Necesitarán préstamos sin intereses y otros amortiguadores de efectivo para pagar a sus trabajadores y mantener sus escaparates."

"Si las pequeñas empresas pueden mantenerse solventes, entonces tenemos una mayor posibilidad de recuperación después de que la amenaza del virus desaparezca."

"A pesar de que los macroeconomistas rara vez les pagan, las pequeñas empresas contribuyen con el 44 por ciento del producto interno bruto de los Estados Unidos. Ayudarlas a resistir una brutal crisis de efectivo apoyará a la economía en general,"

"Esta es la cosa número uno que podemos hacer para mantener nuestra economía en marcha durante esta crisis en particular, Se trata de ayudar a las pequeñas empresas, pero también se trata de ayudar a sus empleados y sus familias. Necesitan saber que habrá un trabajo y un sueldo cuando lleguemos al otro lado de esta crisis. ”

Algunas recomendaciones de Karen Mills (a las pequenas empresas de los EEUU):

• Solicitar préstamos a la Administración de Pequeñas Empresas. 
• Explorar los programas del sector privado y los productos Fintech. 
• Renegociar los términos de los contratos y la deuda. Deben pedir más tiempo para pagar el alquiler, por ejemplo. También deben solicitar a los bancos que difieran temporalmente los pagos de intereses de la deuda pendiente.

Según Mills, una excelente manera de obtener dinero en estos negocios es que los consumidores compren tarjetas de regalo de sus negocios locales y así ayudar a las tiendas a mantenerse a flote.

Karen Mills es autora del libro "Fintech, pequeñas empresas y el sueño americano"

Fintech o Financial Technology (en español Tecnología Financiera) es una industria financiera que aplica nuevas tecnologías a actividades financieras y de inversión.

LA COMISIÓN EUROPEA Y EL FONDO DE INVERSIÓN EUROPEO MOBILIZAN PRÉSTAMOS EUROPEOS POR UN TOTAL DE 237 MILLONES DE EUROS PARA APOYAR A 20.000 MICROEMPRESAS

La Comisión Europea , Empleo, Asuntos Sociales e Inclusión, lo anunció ayer 19 de octubre. Se trata de préstamos dentro del Programa Europeo para el Empleo y la Innovación Social (EaSI). En esa misma fecha el Fondo Europeo de Inversiones ha firmado acuerdos de garantía con seis instituciones de microfinanciación, que abrirán el acceso a la financiación para las microempresas. La Comisión Europea contribuye con 17 millones de euros a las garantías de esta financiación. Los destinatarios son sobre todo personas que tienen problemas para entrar en el mercado de trabajo o para obtener financiación.

La única entidad española entre las seis entidades que han firmado el acuerdo es Laboral Kutxa. Según anuncia esta institución hoy 20 de octubre, la firma protocolaria tuvo lugar ayer lunes en Bruselas en presencia de la Comisaria Europea de Empleo, Marianne Thyssen, y la Reina Mathilde de Bélgica, dentro del acto de presentación del 1er Día Europeo de las Microfinanzas. Teniendo en cuenta que los préstamos tienen una vocación social, concretada en la creación de empleo, las condiciones son ventajosas tanto en el tipo de interés como por la reducción en la exigencia de garantías.

El montante asumido por la entidad vasca es de 75 millones de euros sobre el total de 237 millones, y representa la mayor cantidad de entre los seis firmantes, con casi un tercio del total. La presentación de la iniciativa EaSI ante los medios de comunicación del País Vasco se ha desarrollado en la sede de LABORAL Kutxa en Bilbao.

Según el comunicado de prensa de Laboral Kutxa, los destinatarios serán preferentemente microempresas, negocios en fase de lanzamiento, o personas físicas que inician su actividad profesional, quienes conforman colectivos con problemas para acceder al crédito tradicional. En suma, los destinatarios componen el segmento más vulnerable y con mayores dificultades para abrirse camino: personas que necesitan apoyo para desarrollar su proyecto de emprendizaje, quienes se encuentran sin empleo o en riesgo de perderlo, mujeres emprendedoras, personas discapacitadas, jóvenes…

Respecto a las características de los préstamos, en la línea de los estándares habituales de la microfinanciación, se ha fijado un importe máximo por préstamo de 25.000 euros y un plazo de devolución de hasta 5 años. Las condiciones de tipo de interés serán especialmente ventajosas y en ningún caso se solicitarán garantías hipotecarias. Además, en el caso de personas emprendedoras no se exigirá ningún aval adicional al del propio emprendedor. Entre los destinos previstos, quedan excluidos las compras de inmuebles y las refinanciaciones.

Ambas entidades comparten además principios de inversión socialmente responsable (ISR) respecto a las actividades que se financiarán al amparo del convenio. Así, se han establecido criterios de exclusión cuando quien solicite los préstamos desarrolle un desempeño relevante relacionado con el tabaco, los juegos de azar o el armamento.

Las personas que cumplen las condiciones establecidas para obtener esta financiación pueden también recibir el asesoramiento gratuito de los seniors de SECOT para la creación y gestión de su negocio.